文 /現(xiàn)代物流報全媒體記者 常河山

在經(jīng)濟和服務(wù)創(chuàng)新的時代，消費者到哪里，服務(wù)就會跟到哪里。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)上購物消費成為越來越多人的日常。商家、平臺、金融機構(gòu)和消費者共同孕育的“分期電商”，就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟金融服務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)物。

【資料圖】

“分期電商”給人們帶來過欣喜，也帶來過煩惱，甚至還帶來了風(fēng)險。品嘗欣喜的同時，不能忘記風(fēng)險；規(guī)避風(fēng)險的同時，也不能否認“分期電商”方便和優(yōu)勢。如何在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，尋找消費、心儀與安全，成為人們關(guān)注的話題。

在消費、風(fēng)險與安全之間發(fā)展，“分期電商”一念之間是“如愿”，一念之間是“坑”。如同走“鋼絲”一般。

如何走得“又穩(wěn)又好”？

分期支付，緩解了錢包壓力

分期電商的優(yōu)點在哪些方面？能給市場、商家、平臺和消費者帶來什么？

網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心網(wǎng)絡(luò)零售部主任、高級分析師莫岱青在接受現(xiàn)代物流報全媒體記者采訪時說，分期電商的魅力在于降低了購物門檻，對于消費者來說能夠緩解錢包壓力，對于商家和平臺來說能夠更多地促進成交，可以提高交易量。另外，隨著年輕用戶群體越來越多，他們的分期消費意識在加強，相對年長的消費者來說，年輕消費者經(jīng)濟基礎(chǔ)還未穩(wěn)固，因此分期電商對他們來說或許是一種還不錯的選擇。

“所謂分期電商就是指電商與消費金融結(jié)合，通過分期付款方式，促進消費者購買心儀產(chǎn)品的過程，涉及到平臺方、商家、金融機構(gòu)及消費者等主體。”河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院電商系主任高文海在接受現(xiàn)代物流報全媒體記者采訪時表示，“分期電商為平臺方帶來豐厚的流量資源和利潤，成為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)增長的重要入口和渠道，也為商家?guī)砩唐蜂N售渠道，在一定程度能夠緩解了一部分消費者群體的資金緊張，滿足消費需求?！?/p>

的確如此。剛參加工作不久的李穎，手里沒有多少結(jié)余，但“分期電商”讓她每個月支付200元就可以把新冰箱發(fā)到了“家”里。

“一臺新冰箱全款2600元，自己需要，卻又無力付全款。”李穎對現(xiàn)代物流報全媒體記者說，“‘分期電商’挺好，既能解燃眉之急，又不會影響自己生活品質(zhì)。”

消費分期，需清楚“償還能力”

不是所有消費者都像李穎那樣如意，也有不少人遭遇了不少煩惱。

一位姓劉的先生，因無意間點擊到“來分期”，莫名其妙地借出來一筆錢并分成了36期歸還。劉先生想著立刻把這個錢還過去，令劉先生沒有想到的是僅僅在錢到賬后，再想要還進去就必須得按照平臺分期款項一項項還清。疫情期間，劉先生無力償還“來分期”的賬單。劉先生訴說，“來分期”催收電話不斷，同客服人員協(xié)商還款卻不予理睬。每期需要償還224.44元，共36期。還款金額的年利率已經(jīng)超過36%。三年來，劉先生還了差不多7200多塊錢，幾乎都是按時還款，如今卻一天最少要接到17個催收電話，并且往往帶有威脅口吻。劉先生認為“來分期”的行為已經(jīng)嚴重影響了他的生活。

上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻律師認為，分期電商能夠降低消費者短時間內(nèi)的經(jīng)濟壓力同時滿足消費需求，但是，一旦習(xí)慣于這種消費模式，則容易忽視對自身消費能力的理性評估，盲目增加遠超自身還款能力的消費支出。

李昊說，大部分消費者在消費時缺少對利息的關(guān)注，很可能在不經(jīng)意間就負債累累，或者極大程度降低消費者的金融抗風(fēng)險能力，出現(xiàn)計劃外支出還會讓整個家庭陷入經(jīng)濟窘境，而且還款逾期還會影響征信。

高文海認為，隨著使用分期電商的用戶增多，其潛在的風(fēng)險也逐漸暴露出來了，主要涉及到信息泄露、失信問題、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)售假、商品質(zhì)量、金融壞賬等風(fēng)險。按照《電子商務(wù)法》、《個人信息保護法》，《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費者權(quán)益保護法》、《網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)安全審查辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，若出現(xiàn)信息泄露、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)售假、商品質(zhì)量等風(fēng)險問題，平臺和商家是主要責(zé)任方，將承擔(dān)著巨大的經(jīng)營風(fēng)險和法律后果。

“由于分期電商提供的消費分期有無抵押、無擔(dān)保且額度小、期限短的特征，在消費者對自己的還款能力缺乏清晰認識的時候，更出現(xiàn)個人失信風(fēng)險，進一步會影響消費者的求學(xué)、就業(yè)、購房、消費等系列風(fēng)險。”高文海提醒消費者，“為了擴大分期業(yè)務(wù)量，部分非正規(guī)平臺還會違規(guī)使用個人信息，例如非法收集、提供、加工個人信息，或者濫用個人信息催收等，個人信息一旦被違規(guī)使用，其后果對個人影響深遠且難以消除?！?/p>

高文海認為，分期電商不只是對消費者有風(fēng)險，“對于金融機構(gòu)而言，主要依靠分期電商平臺提供的消費者標(biāo)簽完成初步審核來給消費者放款，若消費者提供的是虛假不真實的信息，更容易出現(xiàn)壞賬風(fēng)險。”

理性消費，監(jiān)管與防范同步進行

作為消費者、平臺和商家，如何規(guī)避分期電商的風(fēng)險？

莫岱青提醒消費，在購買商品時,還是要選擇理性消費,評估自己的錢包，對于超出自己能力范圍很多的商品要慎重下單，有度消費。同時要選擇口碑好的分期電商平臺進行購物。

上海融孚律師事務(wù)所程亮律師認為，分期電商實際上是電商與消費金融的結(jié)合，因此對分期電商的規(guī)范和監(jiān)管，既要符合電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，包括平臺資質(zhì)與經(jīng)營管理、消費者權(quán)益保護、個人信息保護等相關(guān)法律法規(guī)，也要符合互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融借助于電商平臺這一特殊場景下的監(jiān)管規(guī)定。

隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，提前消費的觀念逐漸深入人心，分期電商順應(yīng)了這一潮流而蓬勃發(fā)展；同時，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，也為分期電商的發(fā)展提供風(fēng)險監(jiān)控、數(shù)據(jù)檢測等進一步的技術(shù)支持。程亮律師表示，分期電商應(yīng)該會朝著蓬勃發(fā)展的方向進一步前進，但不得不正視的是，受疫情和經(jīng)濟大環(huán)境變化的影響，理性、謹慎的消費理念正在逐漸影響消費者，加之監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴，分期電商行業(yè)可能會就此進行重新洗牌，加速淘汰、整合的進度，使得分期電商朝著更加合理、穩(wěn)健的方向發(fā)展。

關(guān)于規(guī)避分期電商的風(fēng)險，高文海認為，規(guī)范經(jīng)營、自覺自律、主動承擔(dān)社會責(zé)任并接受主管部門、社會組織和公眾監(jiān)管是平臺方永續(xù)發(fā)展的基本原則和底線。平臺方要對商家、消費者行為充分發(fā)揮監(jiān)管和協(xié)調(diào)作用，切實保證商家合法、合規(guī)、誠信經(jīng)營，不鼓勵消費者“買買買”式消費，引導(dǎo)有度消費，并做好消費者的消費預(yù)警和風(fēng)險提示。

“消費者要加強學(xué)習(xí)一些金融知識，樹立風(fēng)險防范意識，倡導(dǎo)理性消費?！备呶暮Ｕf。

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