“過去買車險我都會找?guī)准冶ｋU公司進行比價，但去年購買時保險公司客服告訴我說不用再對比了，系統(tǒng)都實行了統(tǒng)一價格，對于一年沒有出過險的我來說，在哪家保險公司上保險都一樣。而且，保費比前一年下降了七八百元。據(jù)了解，如果3年內(nèi)出險次數(shù)越少，可享受的車險價格還會更低。像我這類出險率低、經(jīng)常兩點一線的上班族來說還是非常合適的?！庇兄?0年駕齡的王女士告訴記者，“車險綜合改革后，不僅是車險保費降了，一些以前需要單獨購買的玻璃險、自燃險、涉水險、不計免賠險等也都納入到車損險范圍內(nèi)，保障范圍確實擴大了。”

車險綜合改革落地兩年來，已經(jīng)讓不少車主直觀感受到車險的“加量減價”，“降價、增保、提質(zhì)”效果正逐步顯現(xiàn)。與此同時，隨著醞釀3年之久、獨立于非傳統(tǒng)車險的新能源汽車專屬保險正式上線，進一步擴大了新能源汽車的保障范圍，使更多的車主享受到降費利好，滿足了消費者保險保障需求。

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改革實現(xiàn)“雙升”“雙降”新局面

2020年9月19日，為有效緩解車險保障的供需矛盾，銀保監(jiān)會啟動車險綜合改革。從目前情況來看，車險市場逐步呈現(xiàn)了保費價格、手續(xù)費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。

在減費讓利方面，中國保險行業(yè)協(xié)會編制的2022年一季度保險市場觀察報告顯示，截至今年3月底，消費者車均繳納保費2808元，較改革前降低689元，降幅達20%，約89%的消費者保費支出下降；全國車險綜合費用率為27.5%，同比下降10%。

以交強險為例，中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2021年，交強險承保機動車數(shù)量3.23億輛，同比增長7.3%；參保汽車2.87億輛，同比增長7.5%；交強險保費收入2374億元，同比增長4.6%；保障金額同比增長48.8%至64萬億元；賠付金額同比增長27.4%至1763億元。與此同時，2021年共為消費者增加保額21萬億元，增加賠款90億元。交強險費率浮動方案優(yōu)化使車均保費下降1.8%至767元，為消費者節(jié)省保費支出累計達82億元。

對于經(jīng)歷了車險綜合改革陣痛期的財險公司而言，挑戰(zhàn)是必然的。一家大型財險機構負責人對記者表示，從首年車險綜合改革的影響來看，車險業(yè)務增長普遍受挫，保險公司紛紛調(diào)整發(fā)展思路，加大服務消費者的能力建設和資源投入，以謀求第二增長曲線。

數(shù)據(jù)顯示，今年以來，三大頭部財險公司保費收入明顯回暖，盈利保持穩(wěn)定，今年前8個月，人保財險、平安財險和太保財險實現(xiàn)保費收入分別為3402.47億元、1953.48億元和1179.86億元，同比增幅分別為9.81%、11.57%和12.18%。車險方面，8月份新車銷量維持較高景氣度，同比增長28.8%。其中，以人保財險為例，該公司車險保費收入為1720.55億元，占據(jù)保費收入一半。

新能源車險“增保”“擴圍”

2021年12月，新能源汽車專屬保險正式上線，告別了“新能源車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險條款”的歷史，我國新能源汽車有了更為貼合用車實際的風險保障。

圍繞新能源汽車使用實際情況，新能源汽車專屬條款主要內(nèi)容包括了擴大保障范圍、明確免責范圍、新增專屬附加險、明確折舊率。同時，新能源汽車專屬保險填補了傳統(tǒng)車險在動力電池、電機、電網(wǎng)、充電樁等方面保障不足的痛點，細化了新能源汽車在使用過程中的特有風險，并擴大保障范圍或新增相應附加險。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，我國新能源汽車保有量突破1000萬輛；新注冊登記新能源汽車220.9萬輛，同比增長100.26%，占汽車新注冊登記量的19.90%。

在對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍看來，自車險綜合改革啟動以來，新能源車險運行比較平穩(wěn)，市場對新能源車險的接受度較高，新能源車險展現(xiàn)了良好的發(fā)展前景，也為車險的進一步深化改革提供了思路。對于保險公司來說，新能源車險已成為車險改革的重要抓手之一。一方面，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展保駕護航；另一方面，有助于財險公司在市場潛力巨大的新能源車險業(yè)務方面規(guī)范發(fā)展，擴大消費者的保險保障范圍。

記者在采訪中了解到，在實際承保中，新能源汽車的承保風險較為突出。無論是賠付率、出險頻率還是案均賠款，新能源汽車的車損險數(shù)據(jù)均高于傳統(tǒng)汽車，因此也使一部分新能源車主反映保費上漲了?！叭绻业能囎釉谏弦荒甓瘸鲞^險，保費甚至可能會上漲很多。”有新能源車主向記者反映道。

“實際上，新能源車險保費上漲的同時，保險權益也相應增加?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深專家在接受采訪時對記者表示，應該說，新能源車險整體保費設計較為科學合理，但目前該險種還處于發(fā)展的初始階段，與之配套的新能源汽車保險體系還需要不斷更新。保險行業(yè)應該主動適應新能源汽車的線上化、網(wǎng)絡化、智能化，主動和主機廠溝通交流，跟上整個行業(yè)未來的發(fā)展趨勢和節(jié)奏。

行業(yè)普遍認為，隨著新能源汽車賠付數(shù)據(jù)的積累，各家保險公司積累的定價因子會越來越豐富，新能源汽車保費定價將更趨合理。與此同時，隨著保險公司對新能源車險探索邊界的不斷加深與適應，未來其綜合成本率也會慢慢降低。

改革倒逼行業(yè)進一步提質(zhì)

車險綜合改革兩年來，頭部財險企業(yè)的車險綜合成本率已趨向更優(yōu)。業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，進入2022年，行業(yè)車險綜合成本率明顯優(yōu)化。

半年報數(shù)據(jù)顯示，人保財險上半年車險綜合成本率95.4%，同比下降1.3個百分點；太保產(chǎn)險上半年車險成本率下降2.4個百分點至96.6%；平安產(chǎn)險上半年整體綜合成本率同比上升1.4個百分點至97.3%，業(yè)務品質(zhì)仍保持健康水平，車險業(yè)務綜合成本率大幅優(yōu)化。

車險綜合改革是實現(xiàn)車險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。東吳證券分析團隊認為，車險綜合改革倒逼行業(yè)各參與主體聚焦高質(zhì)量發(fā)展。對于財險公司來說，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，有利于提升費用經(jīng)營效率。對于保險中介機構來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財務業(yè)務管理，減少違法違規(guī)風險。對消費者來說，可以以更低的保費支出獲得更加全面完善的車險保障服務，自主權得到提升的同時，也擁有了更強的獲得感和更高的滿意度。今后，車險產(chǎn)品的市場化水平將會更高，無賠款優(yōu)待系數(shù)也會進一步優(yōu)化。

“改革實施后的最終目標就是要為消費者提供更加全面的商業(yè)車險保險責任、更加豐富的商業(yè)車險產(chǎn)品、更加科學合理的商業(yè)車險價格以及更高水平的車險服務，這是一個全面、綜合、立體的工程。也可以說，今后最直接的改變是車險銷售門檻更高了，不是誰都能賣車險?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，針對車險銷售人員，今后要具備在專業(yè)能力和市場熟悉程度、資源整合能力、內(nèi)部管理能力和市場捕捉力等方面的綜合素質(zhì)。

關鍵詞： 保險公司 同比增長 數(shù)據(jù)顯示